借金は悪ですか。手元資金を厚くする借り方の考え方

「できれば借金はしたくない」「借りるのは経営が苦しいときだけ」——そう考えている社長さんは多いのではないでしょうか。真面目にコツコツやってきた方ほど、その気持ちは強いと思います。

ただ、資金繰りという視点で見ると、少し違う景色が見えてきます。今日は「借入は悪いことなのか」について、一緒に考えてみましょう。

危ないのは「借金」より「手元のお金が薄いこと」

工務店の仕事は、材料費や外注費が先に出ていき、工事代金が入るのはあとになる、という流れが多いものです。黒字の見込みでも、入金と支払いのタイミングがずれるだけで、手元のお金が一時的に足りなくなることがあります。

このとき本当に怖いのは「借金があること」ではなく、「手元にお金がなくて、支払いに間に合わないこと」です。無借金であっても、手元資金が薄ければ、ひとつの入金の遅れや急な出費で経営が揺らいでしまいます。

逆に言えば、手元にある程度のお金があれば、多少のずれが起きても慌てずに対応できます。借入は、その「手元のお金の厚み」を作るための選択肢のひとつだと考えると、見え方が変わってくるはずです。

借りたお金は「使うため」だけじゃない

借入というと「設備を買うため」「材料費が足りないから」といった、使い道が決まっているものをイメージしがちです。ですが、実際に使う予定がなくても、いざというときの備えとして、手元資金の厚みを確保しておくという考え方もあります。すぐに使わなくても、口座にあるというだけで、社長の判断は落ち着いたものになります。

余裕のあるうちに相談しておく

ここでいちばんお伝えしたいのは「相談するタイミング」です。

資金繰りが厳しくなってから金融機関や税理士に相談すると、選べる選択肢は限られてしまいます。決算の内容や返済の実績が乏しい状態で慌てて相談するより、経営が落ち着いていて、数字にも余裕があるときに相談しておくほうが、話は前向きに進みやすいものです。

「今は困っていないから、相談する必要がない」と思われるかもしれませんが、実はそこが一番のタイミングです。困る前に相談しておけば、いざというときに慌てて動くのではなく、あらかじめ用意しておいた選択肢を使うだけで済みます。

まずは「今の手元資金」を確認するところから

相談の前に、まず自社の今の状態を把握しておきましょう。難しいことをする必要はありません。

今、通帳にいくらあるか
今月、いくら入ってくる予定か
今月、いくら出ていく予定か

この3つを紙やスマホのメモに書き出すだけで十分です。この数字があると、税理士や金融機関に相談するときも「なんとなく不安です」ではなく、「これくらいの厚みを作っておきたいです」と具体的に話せるようになります。

借りるときに考えたいこと

借入を検討するときは、「借りられるかどうか」だけでなく、「毎月いくら返していけるか」を先に考えておくことが大切です。返済額が毎月の資金繰りを圧迫してしまっては、本末転倒になってしまいます。

また、融資の制度や条件、税務上の扱いは時期によって変わります。ここで具体的な金額や有利・不利をお伝えすることはできませんが、考え方の整理と、相談先を持っておくことは、今日からでもできることです。

まとめ

危ないのは「借金があること」より「手元のお金が薄いこと」
借入は、手元資金の厚みを作るための選択肢のひとつ
相談は困ってからではなく、余裕のあるうちに
まずは「今いくらあるか、今月いくら動くか」を書き出してみる

制度や条件は変わっていくものなので、具体的な判断は税理士や金融機関の窓口で、最新の情報をもとに相談してみてください。数字を持って相談に行くだけで、話の進み方はきっと変わってきます。